«Οδηγία της Τράπεζας Ελλάδος για τα κόκκινα δάνεια»

Αρ. πράξης 42/30.5.2014 – ΦΕΚ 1582/ 16-06-2014

Σύμφωνα με την πράξη αυτή τα δάνεια υποδιαιρούνται σε:

- Ανοίγματα σε προ καθυστέρησης δάνεια.

- καθυστέρησης < 90 ημερών: Αρχικό στάδιο καθυστέρησης.

- Δάνεια μη εξυπηρετούμενα: Καθυστέρησης > 90 ημερών

Υποδεικνύονται τρόποι διαχείρισης – ρύθμισης

Α ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΡΥΘΜΙΣΗΣ: Βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων: Για προβλήματα που θεωρούνται προσωρινά και με ορίζοντα διαχείρισης μικρότερο των 5 ετών.

Α.1. Καταβολή μόνο τόκων.

Α.2. Μείωση δόσης τοκοχρεολυτικής ακόμα και σε καταβολές μικρότερες των τόκων.

Α.3. Προσωρινή αναστολή πληρωμών.

Α.4. Μεταφορά μιας δόσης

Α.5. Τακτοποίηση ληξιπρόθεσμων με ρευστοποίηση περιουσιακών δεδομένων

Α.6. Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων και αναπροσαρμογή δανεισμού

Β ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΡΥΘΜΙΣΗΣ: Ρυθμίσεις μεγαλύτερες των πέντε ετών. Για μεγαλύτερες αναπροσαρμογές με συντηρητικές παραδοχές για εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής

Β.1. Μόνιμη μείωση επιτοκίου.

Β.2. Αλλαγή τύπου επιτοκίου.

Β.3. Παράταση διάρκειας δανείου.

Β.4. Διαχωρισμός  δανείου σε δυο μέρη. Ένα ικανό να αποπληρώνεται και ένα το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση

Β.5. Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος

Β.6. Με πρόσθετες εξασφαλίσεις ευνοϊκή ρύθμιση

Β.7. Αλλαγή της διοίκησης της επιχείρησης όταν οι Τράπεζες θεωρούν την επιχείρηση βιώσιμη υπό προϋποθέσεις αλλά η διοίκηση δεν συνεργάζεται προς αυτήν την κατεύθυνση

Β.8. Μετατροπή μέρους του χρέους σε μετοχικό κεφάλαιο με μέτοχο το πιστωτικό ίδρυμα ώστε το υπόλοιπο δάνειο να είναι βιώσιμο

Γ’ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΡΥΘΜΙΣΗΣ: Τύπος οριστικής διευθέτησης με μεταβολή της συμβατικής σχέσης και οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος

Γ.1. Εθελοντική παραχώρηση της κυριότητας προσημειωμένου ακινήτου. Στη συμφωνία προβλέπεται ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.

Γ.2. Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του προσημειωμένου ακινήτου κάνοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει δυνατότητα μίσθωσης και χρήσης για ελάχιστη χρονική περίοδο.

Γ.3. Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στο πιστωτικό ίδρυμα είτε σε τρίτο. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται από παραχώρηση δικαιώματος διαμονής έναντι μισθώματος. Σίγουρα στη συμφωνίαθα πρέπει να διευθετείται και το τυχόν υπόλοιπο.

Γ.4. Μεταβίβαση ακινήτου σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα

Γ.5. Συμφωνία για πώληση ακόμα και Α κατοικίας για αγορά άλλης σε χαμηλότερη τιμή

Γ.6. Πτωχευτική διαδικασία

Γ.7. Το πιστωτικό ίδρυμα το οποίο έχει καταγγείλει την σύμβαση εκκινεί διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαιτήσεως του.

Γ.8. Ορίζονται οι ενάργειες οριστικής διευθέτησης που μπορεί να λαμβάνονται σε περίπτωση απουσίας ή εξαντλήσεως των εξασφαλίσεων

Αμανιός Εμμ. Αντώνιος

Σύμβουλος Επιχειρήσεων AntAma Marketing Activities

Καθηγητής Μάρκετινγκ ΙΙΕΚ ΔΕΛΤΑ Θεσσαλονίκης